Épargne de précaution et expatriation : combien mettre de côté pour faire face aux imprévus ?
Dernière mise à jour : 7 sept.
Elisabeth Zambelis — fondatrice de Nomadiq, spécialiste de la gestion de patrimoine à l'international. Expatriée depuis 2009.
Mis à jour le 4 septembre 2026 · Lecture : 7 min
Ton conjoint rentre du bureau avec une lettre : le poste est supprimé, préavis d'un mois. L'école des enfants est payée jusqu'en décembre, l'assurance santé jusqu'en mars, le loyer tombe le 1er. Dans un mois, plus de salaire. Vous tenez combien de temps ?
C'est à cette question que répond l'épargne de précaution : l'argent que tu as mis de côté, que tu peux prendre tout de suite, sans rien vendre et sans rien demander à personne, pour payer les dépenses le temps de te retourner. En France, on conseille de mettre de côté 3 mois de dépense parce que les indemnités de chômage t'aident à passer ce cap difficile. Mais ce n'est pas le cas dans la plupart des pays hors UE.
Alors, comment on constitue concrètement cette épargne de précaution quand on vit à l'étranger?
Cette page te dit combien il faudrait mettre de côté, où mettre ton épargne de précaution, dans quelle devise, et les points d'attention pour t'assurer de pouvoir accéder à cette épargne à tout moment.
Qu'est-ce que l'épargne de précaution ?
L'épargne de précaution, c'est de l'argent placé sur un compte où tu peux le retirer facilement, sans délai, sans démarche et sans frais, pour payer tes dépenses le temps que la situation s'arrange. De l'argent placé sur un compte bloqué, une assurance-vie ou un bien immobilier ne comptent pas : il faut des jours, des semaines ou des mois pour les transformer en argent disponible, et souvent en payant beaucoup de frais.
En France, cette épargne de précaution sert surtout à payer les petits imprévus, une voiture à changer, un déménagement, parce qu'en arrêt maladie ou au chômage, les indemnités qu'on touche couvrent la plupart des dépenses. Dans la plupart des pays hors Union européenne, il n'y a pas d'indemnités : l'épargne de précaution est ce qui te permet de payer tes dépenses le temps de te retourner.
Combien de mois d'épargne de précaution faut-il quand on est expatrié ?
Si tu vis à l'étranger, il faudra mettre de côté assez pour couvrir six mois de dépenses. Si tu n'as aucun protection sociale, il faudra peut-être en prévoir douze mois. Tout va dépendre de 3 choses:
Ce que ton contrat de travail prévoit en cas d'arrêt. Un contrat d'expatriation qui inclut une assurance prévoyance et un préavis long en cas de licenciement te laisse plus de temps qu'un contrat local avec un préavis court et sans couverture en cas d'arrêt maladie. Regarde ce que le tien prévoit. Plus ton contrat prévoit de couverture en cas d'arrêt, moins le montant de ton épargne de précaution a besoin d'être élevé.
Les revenus du foyer. Si vous travaillez à deux, tu n'as peut-être pas besoin d'un montant aussi important que si tu es la seule personne à couvrir toutes les dépenses du foyer. Beaucoup de couples expatriés vivent sur un seul revenu, parce que le conjoint a arrêté de travailler pour suivre l'autre.
Le temps qu'il te faudrait pour retrouver un revenu. Si le marché du travail local est fermé aux étrangers et que ton visa dépend de ton employeur, retrouver un poste peut vouloir dire changer de pays ou rentrer en France. Il faut alors ajouter le coût d'un déménagement imprévu.
Comment calculer son épargne de précaution ?
Pour commencer, il faut calculer tes dépenses mensuelles réelles.
Réelles, ça veut dire ce que tu dépenses vraiment, pas ce que tu penses dépenser. N'oublie pas d'inclure toutes les dépenses qui ne tombent qu'une fois par an : les frais de scolarité, la prime d'assurance santé, les billets d'avion pour rentrer en France l'été, les impôts locaux. Pour faire cet exercice, la méthode la plus fiable est la suivante : tu prends tes relevés bancaires des douze derniers mois, tu additionnes toutes les dépenses, et tu divises par douze.
Il faudra ensuite projeter ces dépenses. C'est parfois difficile à dire : entre une maladie et un licenciement, les délais pour retourner à la normale ne sont pas forcément les mêmes. Dans tous les cas, le maximum est de 12 mois? Pourquoi? L'épargne de précaution n'est pas un placement, il ne rapportera donc rien pendant tout le temps où cet argent est disponible. 12 mois te donnent le temps de vendre tes autres placement ou un bien immobilier pendant cette période si tu en as vraiment besoin.
Si par exemple, une famille expatriée dépensent 6 000 € par mois, tout compris. Pour tenir six mois sans rien changer, il lui faut 6 000 € × 6, soit 36 000 € sur un compte disponible. C'est son épargne de précaution.
Faisons le calcul avec tes propres dépenses, ligne par ligne :
Où mettre son épargne de précaution quand on vit à l'étranger ?
Sur un compte où tu peux retirer ton argent facilement, sans délai, sans démarche et sans frais, dans une devise que tu peux utiliser. Un livret ou un compte rémunéré fait l'affaire. Ce n'est pas grave si cet argent rapporte peu : il sert à payer tes dépenses en cas de coup dur, pas à faire du rendement.
Ce qui compte surtout quand on vit à l'étranger, c'est dans quelle banque cet argent se trouve. Un compte dans une banque locale peut être gelé, limité en retrait, ou soumis à un contrôle des changes qui t'empêche de sortir l'argent du pays. Un compte en France reste accessible, mais il faut pouvoir faire venir l'argent vite, et certains pays limitent les entrées de devises. Beaucoup d'expatriés répartissent : une partie sur place pour les dépenses immédiates, le reste en France ou dans une banque en ligne accessible de partout
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Faut-il garder son épargne de précaution en euros ou en monnaie locale ?
Dans la devise de tes dépenses courantes pour la part qui sert au quotidien, et en euros pour le reste si la monnaie locale est instable. Si toute ton épargne est en monnaie locale et que cette monnaie perd 30 % en un an, ton épargne perd 30 % aussi, au moment précis où tu en as besoin.
Point de vigilance
Dans l'enquête menée pour Nomadiq en 2024 auprès de Français expatriés, 77 % de l'épargne détenue en devise locale par les répondants n'était protégée par aucune couverture de change. Ceux qui vivent en Turquie, en Argentine, en Égypte ou au Zimbabwe savent de quoi je parle.
Quelles sont les erreurs fréquentes avec l'épargne de précaution ?
Voici les 4 erreurs qui reviennent le plus souvent :
Compter les placements comme de l'épargne de précaution. Avoir 200 000 € en assurance-vie ou dans un CTO ne dit pas combien de temps tu peux maintenir ton niveau de vie sans revenu : le rachat prend des semaines, et si tu vends au mauvais moment, tu perds de l'argent.
Sous-estimer les dépenses. On compte le loyer et les courses, on oublie l'école, l'assurance santé et les voyages en France. En additionnant tout, on arrive souvent 30 à 50 % au-dessus de ce qu'on avait en tête.
Tout garder dans une seule banque locale. Un seul compte, dans une seule devise, dans un pays qui contrôle les changes. Et souvent, seul un des deux conjoints à accès à ce compte.
Utiliser l'épargne de précaution pour autre chose. Une voiture, un voyage, un apport immobilier. Une fois dépensée, elle n'existe plus, et il faudra beaucoup de temps avant de la reconstituer.
Et une fois l'épargne de précaution en place ?
Elle te fait tenir les premiers mois. Pour la suite, il te faut penser à d'autres solutions : un contrat de prévoyance, qui te verse un revenu quand tu ne peux plus travailler, et pour le cas où ça dure, un capital dont les revenus couvrent une partie de tes dépenses.
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Les questions les plus fréquentes sur le sujet
Je peux garder mon épargne de précaution sur mon Livret A si je vis à l'étranger?
Oui. Un non-résident peut conserver son Livret A, et même en ouvrir un. En revanche, le LDDS, le LEP et le Livret jeune sont réservés aux résidents fiscaux français : au départ, la banque demande une attestation de non-résidence et le transfert des fonds vers un autre produit. Les intérêts du Livret A restent exonérés en France, mais ils peuvent être imposés dans ton pays de résidence selon la convention fiscale.
Mon épargne de précaution : je la met sur compte joint ou compte séparé ?
En cas de décès ou d'accident, les deux conjoints doivent pouvoir accéder à cette épargne. Sinon, on peut se retrouver dans une situation où la personne qui a besoin de l'épargne ne peut pas y accéder parce que le compte n'est pas à son nom.
Qu'est-ce que je fais de mon épargne de précaution quand je rentre en France ?
Elle peut servir au retour. Un rapatriement coûte cher : déménagement, logement à trouver, souvent une période sans revenu le temps de retrouver un poste, et des mois avant que les droits en France soient rétablis.
Une fois, la routine en France retrouvée, il faudra toujours avoir une épargne de précaution. Si 6 mois ou un an te semble trop, tu pourras alors redescendre à 3 mois de dépense et investir le reste.
Ma famille devrait m'aider. Je peux intégrer ça dans mon calcul?
Non. Un prêt familial possible n'est pas de l'argent disponible : il dépend de la situation de l'autre au moment où tu en as besoin, et il crée une dette. Si tu comptes dessus, tu peux la compter à part, comme un dernier recours, pas comme une couche de ton épargne.
Non. Elle doit rester disponible et sans risque de perte, donc sur un compte ou un livret, même si elle rapporte peu. Elle sert à payer tes dépenses en cas de coup dur, pas à faire du rendement. Le capital qui rapporte, c'est autre chose, qu'on construit après.
